Ты жалеешь мне рубля: банки сократили выдачу карт и лимиты по кредиткам
В сентябре российские банки выдали 1,42 млн новых кредитных карт — меньше, чем в августе. А объем лимитов по новым картам снизился почти на 10%. Дорогие деньги вынуждают банки предлагать клиентам меньшие суммы и всё тщательней просчитывать риски. Аналитики говорят об охлаждении рынка потребительского кредитования в целом. Подробнее — в материале «Известий».
Лимиты сжались
Количество выданных новых кредитных карт в сентябре 2026 года составило 1,42 млн единиц. По сравнению с предыдущим месяцем оно сократилось на 3,8% (в августе 2026 года — 1,48 млн), сообщили в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ).
При этом по данным кредиторов, передающих сведения в НБКИ, объем лимитов по выданным новым кредитным картам снизился на 9,3%: c 164,6 млрд рублей в августе до 149,2 млрд рублей в сентябре.
То есть банки теперь не только реже выдают карты, но и предлагают клиентам меньшие суммы. А объем лимитов сокращается быстрее, чем количество выданных кредиток.
Дорогие деньги
Одним из ключевых факторов, повлиявших на объемы выдач, аналитики называют высокую стоимость фондирования для банков.
— Стоимость фондирования влияет на экономику карты: банк оплачивает привлеченные средства, тогда как клиент может пользоваться льготным периодом. Ожидаемые потери от невозврата, расходы на взыскание и требования к капиталу также закладываются в решение. Поэтому банк может ограничивать сумму даже при готовности выдать карту. Снижение ключевой ставки не означает немедленного удешевления всего привлеченного финансирования, — поясняет Андрей Завертяев, руководитель практики сопровождения финтех исследовательского центра «АБП».
В результате уменьшается средняя сумма, которую банк готов предоставить одному заемщику.
Требования к заемщикам
Вдобавок банки руководствуются требованиями ЦБ и обязаны соблюдать требования по макропруденциальным лимитам (МПЛ). Поэтому кредиторы всё более придирчивы к доходам заемщиков, их уже действующим обязательствам и кредитной истории.
Особенно тщательно банки оценивают риск просроченной задолженности. По данным ЦБ, на 1 сентября доля проблемных необеспеченных потребительских кредитов составляла 13,2%, хотя за август практически не изменилась.
Таким образом, клиентам с высокой долговой нагрузкой сложнее получить крупный лимит: банки не вправе одобрять заявки с высокими лимитами, поступающие от клиентов с повышенной кредитной нагрузкой, а также если потенциальный заемщик затрудняется подтвердить официальный доход.
— Кроме того, банки не могут применять опцию и повышать лимиты по кредитным картам для всех своих действующих клиентов: не все клиенты имеют приемлемый уровень показателя долговой нагрузки (ПДН), а при повышении лимитов по кредиткам долговая нагрузка для многих клиентов станет еще более высокой и в отдельных случаях даже запредельной (т.е. ПДН более 50%), — уточняет отраслевой эксперт Ольга Горюкова.
Общий тренд
В условиях высоких ставок, дорогого фондирования и регуляторных ограничений сокращаются объемы выдачи и других кредитных продуктов.
Так, по данным НБКИ, количество выданных розничных кредитов (потребкредиты, POS-кредиты, кредитные карты, автокредиты и ипотека) в сентябре 2026 года составило 4,05 млн единиц — снижение по сравнению с предыдущим месяцем на 1,8%.
Объем выданных потребительских кредитов и кредитов наличными в сентябре 2026 года составил 352,0 млрд рублей. Это меньше, чем в августе на 9,9% (месяцем ранее — 390,4 млрд).
И как указывает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков, это также в первую очередь обусловлено денежно-кредитной политикой регулятора по охлаждению кредитного рынка, в том числе в части высоких ставок и введения ограничений в отношении показателя долговой нагрузки (ПДН).
— Банки сохраняют довольно слабый аппетит к риску со стороны, предъявляют высокие требования к качеству кредитных историй граждан, сокращая риски просрочек в дальнейшем, — уточняет он.
Приходите в МФО
В таких условиях юристы указывают на тренд, набирающий обороты на рынке необеспеченного кредитования: отказывая клиенту в выдаче кредита, банк может настойчиво рекомендовать обратиться в их дочернюю микрофинансовую организацию (МФО).
Таким образом банк соблюдает все требования регулятора по доле высокорискованных необеспеченных займов, но и не теряет собственной выгоды, разделяя риски.
«В текущей экономической ситуации МФО для банков стали чуть ли не прямыми конкурентами, и хороший способ победить конкурента — внедриться на его рынок и отнять у него долю клиентов», — отмечает юрист по банкротству физических лиц компании «Финансово-правовой альянс» Евгения Боднар.
В такой ситуации у дочерней МФО банка есть возможность предложить клиенту менее выгодные условия, указывает юрист. В то же время у заемщика, который хотел взять кредит именно в этом банке, велик шанс получить его в связанной с ним МФО — там часто уже «висит» предодобренный заем.
Как уточняет Ольга Горюкова, сейчас конкуренцию кредиткам также составляют возобновляемые кредитные лимиты (ВКЛ), которые предлагаются розничным клиентам со стороны микрофинансового рынка.
Однако стоит иметь в виду, что стоимость по ВКЛ для граждан значительно выше: предельная стоимость кредита (ПСК) по ним составляет более 200%.
Про прогнозам аналитиков, в ноябре-декабре возможен сезонный всплеск спроса на кредитные карты и расходов по ним в преддверии новогодних праздников. Однако заметного роста рынка до конца года не будет. ЦБ не планирует ослаблять регулирование банковского рынка розничного кредитования. Не стоит рассчитывать и на скорое заметное снижение ключевой ставки: заемные деньги по-прежнему останутся дорогими.
