Время менять кредиты
Российский Центробанк на заседании 24 марта понизил ключевую ставку совсем немного – с 10% до 9,75% годовых. Однако это событие все же можно считать знаковым. Во-первых, поскольку ЦБ не снижал ставку уже на протяжении полугода, с осени 2016-го, - и это несмотря на стремительное снижение показателей инфляции, с высоким уровнем которой и призваны бороться высокие ставки. Во-вторых, и это главное, в комментариях к своему решению ЦБ отметил: инфляция уже упала до более низкого уровня, чем ожидалась, до 4,3% в годовом выражении, и почти достигла 4% годовых – целевого уровня на конец 2017 года. Экономика тоже растет быстрее, чем ожидалось, что также способствует снижению инфляционных ожиданий. Отсюда вывод – в ближайшее время нас с высокой долей вероятности ждут новые снижения ключевой ставки.
Но ключевая ставка, а также ожидания по ее динамике, фактически и определяет стоимость денег в экономике. В том числе – уровень ставок по кредитам и депозитам физических лиц.
Банковское сообщество оперативно отреагировало на решение регулятора пересмотром условий кредитных программ. Петербургский Акционерный Банк «РОССИЯ», входящий в Топ-20 российских банков по размеру активов, объявил о снижении ставок по программе «Рефинансирование ипотеки» на 1,5 процентных пункта. Теперь банк рефинансирует ипотечные кредиты по ставкам от 11% годовых.
Почему это так важно? Очевидно, что принимая такое решение банкиры ориентировались не только на текущий уровень ставки Центробанка, но и на прогнозы ее дальнейшего снижения. Что довольно логично: ипотечные кредиты, как правило, выдаются на длительные сроки, поэтому здесь важна долгосрочная динамика ставок.
Второе, на что следует обратить внимание, — реальный объем выплат именно по ипотечным кредитам крайне чувствителен к уровню процентных ставок, опять-таки в силу их долгосрочности. Скажем, если по потребительскому кредиту сроком до года снизить процентную ставку на 1,5%, то общий объем переплаты по нему (то есть суммы, которую заемщик возвращает в виде процентов сверх той суммы, которою занял), вырастет примерно на те же 1,5%. Если же речь идет об ипотечном кредите сроком на 10 лет, снижение ставки по нему, например, с 12,5% до 11% годовых позволит сэкономить на выплатах процентов более 10% от суммы кредита. То есть, учитывая уровень цен на недвижимость, речь идет о сотнях тысяч, если не о миллионах рублей. Очевидно, что чем больше срок кредита, тем больше и экономия при снижении процентных ставок по нему. А сроки могут быть весьма существенные — так, в сообщении банка «РОССИЯ» отмечается, что рефинансировать можно ипотечные кредиты сроком до 25 лет. Сумма кредита составляет от 500 тыс. до 15 млн рублей, но не более суммы остатка ссудной задолженности по рефинансируемому кредиту.
При этом рефинансировать можно кредиты, взятые в любом банке, причем клиенту не требуется предоставлять дополнительное обеспечение по кредиту, а также получать согласие в банке, выдавшем кредит, достаточно только его желания. Кредит оформляется безналичным способом с последующим переводом денежных средств в банк, что является гарантией безопасности сделки. При этом для работников бюджетной сферы в банке «РОССИЯ» действуют специальные условия.
Важно отметить, что рефинансировать можно не только ипотечные, но и потребительские кредиты, обеспеченные залогом недвижимости. Правда, такая программа доступна только для меньших сроков кредитования.
