Розничное кредитование оживляют крупные заемщики
Розничное кредитование оживляется за счет крупных заемщиков. В мае 2016 года российские банки выдали гражданам 1,62 млн новых кредитов на сумму 198,2 млрд рублей. За аналогичный период прошлого года — 1,69 млн новых кредитов на 172,6 млрд рублей. Таким образом, за год количество новых займов населению снизилось на 4%, а объемы кредитования выросли на 15%. Это следует из расчетов, которые специально для «Известий» подготовило Объединенное кредитное бюро («дочка» Сбербанка).
Оживление розничного кредитования началось в марте 2016 года, констатировал ЦБ. В своем бюллетене «Изменение условий банковского кредитования» регулятор отметил, что средняя ставка по краткосрочным рублевым кредитам населению снизилась на 0,3 п.п. по сравнению с декабрем 2015 года — до 23,9% годовых, а по кредитам сроком от 1 года до 3 лет — на 0,7 п.п., до 20,0% годовых.
Весь прошлый год спрос населения на кредиты был стабильно высоким, но банки перестали принимать на обслуживание клиентов с улицы, снизили процент одобрения заявок, взвинтили ставки до 60% годовых. Теперь, смягчая кредитную политику, банки всё равно проявляют осторожность и предпочитают выдавать средства только крупным заемщикам.
«Например, в 2016 году объемы выдач кредитов наличными на сумму от 100 тыс. рублей выросли в годовом отношении на 64%, а размером до 100 тыс. рублей — менее чем на треть», — говорится в исследовании ОКБ.
Зампред Азиатско-Тихоокеанского банка Игорь Зильберблюм согласен, что оживление розничного кредитования происходит за счет крупных ссуд. По словам собеседника, банки наращивают портфели, выдавая кредиты с минимальными рисками невозврата. В числе наиболее привлекательных с этой точки зрения заемщиков — зарплатные и пенсионные клиенты банков, работники бюджетной сферы.
— Маленькие суммы всё менее доступны по потребкредитам (либо условия будут не такими привлекательными), и поэтому постепенно поток клиентов, которым нужен небольшой заем, переходит на кредитные карты, — отмечает руководитель направления разработки кредитных продуктов Бинбанка Светлана Гордеева. — Также есть вариант обратиться в микрофинансовую организацию, однако ставки будут существенно выше, чем в банке (примерно 1–3% в день. — «Известия»).
Директор по развитию ОКБ Александр Ахломов обращает внимание еще на один нюанс: когда клиент обращается за кредитом на небольшую сумму, у банка возникает вопрос, почему его текущий доход не позволяет оплатить эту потребность из собственных средств. Следовательно, банк расценивает подобного клиента как потенциально более рискованного.
— Заемщики со стабильным доходом занимаются финансовым планированием, не обращаются за мелкими кредитами на всё подряд, — отметил Александр Ахломов. — Банки готовы выдавать более значительные суммы этой категории клиентов, параллельно ограничивая выдачи мелких кредитов более рискованным с точки зрения кредитной нагрузки и платежной дисциплины заемщикам.
По словам представителя ОКБ, обычно крупные суммы в кредит берут с определенной целью: ремонт, крупные покупки, лечение.
— Кризис изменил мышление многих граждан: люди сейчас больше склонны накапливать, а в банк обращаются лишь в случае серьезной необходимости, — пояснил Александр Ахломов.
Начальник управления потребительского кредитования ВТБ24 Дмитрий Поляков уверен, что оживление розничного кредитования за счет крупных кредитов в большей степени обеспечили не банки, а сами клиенты.
— Кредитная сделка является результатом договоренности ее участников, в том числе по сумме кредита, — пояснил представитель ВТБ24. — Позиция клиента в этом вопросе обоснована потребностью или группой потребностей, которые и должны удовлетворить кредитные средства.
В свою очередь, официальные представители Сбербанка напоминают, что мелкие займы — это ниша банков, сосредоточенных на высокомаржинальном кредитовании, а таких на рынке немного.
— У этих банков сейчас максимальные проблемы с качеством кредитов, — указали в пресс-службе Сбербанка.— Кроме того, ЦБ специально принимает меры по охлаждению рынка именно высокомаржинальных кредитов — за счет повышенного резервирования, требований к капиталу и для части банков — ограничений на привлечение вкладов.
