За ипотекой стали чаще обращаться проблемные заемщики
Около 70% граждан, подавших в 2015 году заявки на ипотеку для покупки новостройки, относятся к категории так называемых проблемных заемщиков. Еще 2 года назад их доля была почти почти вдвое ниже — около 40%. Об этом свидетельствует анализ базы данных инвестиционно-риелторской компания Est-a-Tet (порядка 60–70% заявок на жилищный кредит оформляются через ипотечных брокеров, в качестве которых выступают риелторы). В банках подтвердили тенденцию.
Проблемными заемщиками признаются граждане, которые получают «серый» доход, имеют высокий уровень закредитованности и не владеют иными активами для пополнения семейного бюджета (дополнительной недвижимостью, ценными бумагами и т.д.). К этой категории относятся и те заявители, кто изначально запрашивает сумму кредита значительно больше, чем позволяет их доход, а также работники компаний, которые находятся в процессе банкротства, и представители профессий, связанных с повышенным риском для жизни (спасатели, телохранители, пожарные, каскадеры, альпинисты, парашютисты, профессиональные наездники).
В 2013 году на долю таких проблемных заемщиков от общего числа граждан, подавших заявки, приходилось 35–40%. В 2014-м они составляли уже около половины потенциальных заемщиков (50%), в 2015-м показатель достиг 65–70%.
Руководитель ипотечного центра Est-a-Tet Алексей Новиков отметил, что у банков есть ряд стандартных критериев оценки заемщиков — с точки зрения размера и формы получения дохода, его источников, сферы деятельности компании, в которой человек работает, кредитной истории.
— Совокупность этих факторов определяет, к какой категории можно отнести заемщика и дадут ли ему кредит. У каждого банка есть и свои индивидуальные критерии и подходы к оценке заемщиков, но самые общие оценочные критерии — место работы, доход, кредитная история — у всех банков стандартные. Так, излишне закредитованных заемщиков, которые могут, имея несколько потребительских кредитов, подавать заявку на ипотеку, сейчас становится всё больше — их во всех банках будут особенно пристально рассматривать и относить к категории проблемных, — рассказал Алексей Новиков.
Первый зампредправления банка «Югра» Юрий Мельников подтвердил наличие тенденции по увеличению доли проблемных ипотечных заемщиков, которая, по его словам, «обусловлена общерыночными тенденциями».
— Реально располагаемые доходы населения падают, инвестиционный спрос на квартиры сократился в разы, поэтому среди желающих взять ипотеку остались в основном те, кто реально нуждается в улучшении жилищных условий в условиях снижающегося благосостояния, — пояснил Юрий Мельников.
В Промсвязьбанке также сообщили, что «такая тенденция есть и связана она со снижением доходов населения».
— Банк всегда внимательно относился к потенциальным кредитным заемщикам. В большинстве своем заемщиками банка становятся зарплатные клиенты с проверенной и надежной кредитной историей, — заявили в банке.
Как отметила руководитель ипотечного центра компании «Миэль-Новостройки» Татьяна Гусева, количество «идеальных заемщиков» действительно заметно сократилось.
— Напряженная экономическая ситуация в стране привела к снижению официального дохода ряда граждан, а для некоторых и вовсе обернулась безработицей. По этой же причине у некоторых заемщиков возникли проблемы с обслуживанием действующих кредитов, отсюда просрочки и испорченная кредитная история. Сегодня на рынке представлено достаточно много программ для заемщиков без официального дохода, однако в таких программах есть свои нюансы. Например, размер первоначального взноса должен составлять 40–50% от стоимости жилья, — сообщила Гусева.
Замгендиректора «Объединенного кредитного бюро» Николай Мясников отметил, что доля проблемных заемщиков могла вырасти «на фоне общего сокращения входящего потока заявок, в том числе и от хороших клиентов».
Многие заемщики, по его словам, уже взяли кредиты в период ипотечного бума 2013–2014 годов или, наоборот, решили отложить это решение на несколько лет, опасаясь брать на себя крупные и долгосрочные обязательства в условиях нынешней экономической ситуации.
— Часть бизнеса, ранее предпочитавшая работать «вбелую», теперь переходит на «серые» зарплаты в целях оптимизации расходов по налогам сотрудникам — для банка это означает повышенные риски, — отметила ведущий аналитик по банковским рейтингам Raex («Эксперт РА») Александра Ионова. — Ухудшение финансового положения граждан отражается в постепенном снижении качества ипотечного кредитного портфеля: за период с начала 2015 года по 1 декабря доля просроченной задолженности возросла на 0,3 процентных пункта до 1,6% ипотечного кредитного портфеля. В абсолютном выражении просрочка показала рост на 36%, до 46 млрд рублей (при девятипроцентном приросте ипотечного кредитного портфеля). В текущем году можно ожидать дальнейшего снижения количества качественных заемщиков.
