Госпомощь банкам увяжут с реструктуризацией валютной ипотеки

Центральный банк должен рассмотреть вопрос о реструктуризации валютных кредитов, выданных в свое время банками гражданам на приобретение жилья. Такая реструктуризация должна стать обязательным условием при предоставлении банкам государственной помощи. Соответствующий запрос регулятору отправила группа депутатов Госдумы от «Справедливой России». В числе подписавших обращение — первый зампред комитета Госдумы по бюджету и налогам Оксана Дмитриева, глава комитета по энергетике Иван Грачев, а также депутаты Дмитрий Ушаков, Андрей Крутов и Наталья Петухова (есть у «Известий»). По мнению парламентариев, текущее обесценивание рубля — это форс-мажорное обстоятельство и регулятор обязан вмешаться в ситуацию, в которой оказались заемщики-физлица.

«В связи с резким обесценением рубля более чем на 50% по отношению к доллару и евро резко изменились условия для заемщиков долгосрочных кредитов, номинированных в иностранной валюте, в частности, у заемщиков валютной ипотеки, — указывается в запросе. — При этом кредиторами выступают российские банки. К нам как к депутатам Государственной думы поступают многочисленные обращения граждан, которые из-за девальвации рубля попали в критическую ситуацию. В некоторых случаях курс доллара  увеличился по сравнению с датой оформления ипотечного кредита более чем вдвое, а сумма, подлежащая выплате с учетом расходов на обслуживание долга, в шесть раз превышает сумму займа, номинированную в рублях».

Кроме того, по мнению депутатов, выдача кредитов в валюте противоречит законодательству, которое должно было быть своевременно отрегулировано Центральным банком.

— В ст. 317 Гражданского кодекса четко указывается, что «денежные обязательства  должны быть выражены в рублях», между тем многие договоры ипотечного кредитования заключены в валюте, то есть с нарушением, — рассказала «Известиям» Оксана Дмитриева. — Кроме того, Центральный банк должен был своевременно обратить внимание, что при  заключении договоров ипотечного кредитования в иностранной валюте принципиальное  изменение в платежеспособности заемщиков  возникает не по вине заемщиков, а вследствие возникновения форс-мажорных обстоятельств на валютном рынке. 

По мнению Дмитриевой, регулятору следовало бы своевременно обязать российские коммерческие банки информировать потенциальных заемщиков о валютных рисках, а также четко прописывать в договорах, в случае номинирования долга в иностранной валюте, распределение между заемщиком и займодателем расходов по компенсации валютных рисков.

— Фактически все валютные риски российские банки переложили на физических лиц, — возмущается депутат Андрей Крутов. — А поскольку своевременное регулирование деятельности банков по предоставлению ипотечных кредитов в иностранной валюте произведено не было, девальвация рубля поставила добросовестных заемщиков   ипотечных кредитов в валюте в трудную жизненную ситуацию, которая может  завершиться ипотечным кризисом.

В этой связи депутаты просят председателя ЦБ Эльвиру Набиуллину «обязать коммерческие банки, выдававшие ипотечные кредиты, номинированные в иностранной валюте, провести для заемщиков, которые добросовестно выполняли свои обязательства вплоть до 01 января 2014 года, реструктуризацию (конверсию долга на 01.01.2014) по курсу рубля к валюте обязательств договоров по состоянию на дату заключения договоров или на 01.01.2014». А для того чтобы банки не смогли отказаться от реструктуризации — сделать этот процесс обязательным условием для предоставлении госпомощи из бюджета.

— Мы считаем, что проведение подобной конверсии долговых обязательств физических лиц по валютным ипотечным кредитам должно быть необходимым предварительным условием для оказания государственной поддержки коммерческим банкам в форме докапитализации из средств Фонда национального благосостояния и средств федерального бюджета, — объясняет Дмитрий Ушаков. — А также в размещении на депозитах коммерческих банков валютных средств федерального бюджета и любых других форм поддержки со стороны Центрального банка и средств  федерального бюджета.

Ранее группа ипотечных заемщиков провели пикет перед Центральным банком, требуя справедливых условий рефинансирования валютных кредитов.

ُِВ Банке России рассказали, что, учитывая возможные валютные риски, регулятор уже предостерегал от заключения таких договоров. В частности, ЦБ ввел для банков, предоставляющих ипотечные кредиты в валюте, повышенный коэффициент риска при расчете достаточности капитала.

— Обращаем также внимание на то, что договор об ипотечном кредите — это вид гражданско-правовых отношений, таким образом, Банк России не вправе вмешиваться во взаимоотношения банка с его заемщиками, — заявили в  пресс-службе ЦБ.

Сами банки навстречу заемщикам идет неохотно, а предлагаемые ими программы вряд ли сильно облегчат долговое бремя. Так, в одном из госбанков заявили, что готовы конвертировать валютные кредиты в рубли по упрощенной системе кредитования и по текущему курсу.

— Увеличив срок, при рефинансировании в рубли можно существенно снизить платеж по кредиту, — заявили представители банка, входящего в топ-10. 

Некоторые финансисты считают, что заемщики прекрасно знали об имеющихся рисках.

— В 2008–2009 годах была аналогичная ситуация. Тогда заемщики, впервые столкнувшиеся с резким ростом выплат по кредитам в валюте, еще могли сетовать на незнание, — отмечает один из топ-менеджеров банка. — С тех пор неоднократно писалось и говорилось о рисках, с которыми сталкиваются такие клиенты. Точно так же все люди, потерявшие работу, могут потребовать сейчас преференций по оплате кредита лишь по той причине, что их никто не предупредил о таком сценарии.