Минфин хочет запретить неименные сберегательные сертификаты

Минфин подготовил поправки в Гражданский кодекс (ГК), которые по сути предполагают перевод всех неименных сберегательных сертификатов на предъявителя в именные. Проект поправок опубликован на едином портале раскрытия информации.

Сберегательный сертификат — ценная бумага, владельцем которой может быть физическое лицо. Сейчас она может быть как именной, так и неименной, то есть на предъявителя. По сути эта бумага является некоторым аналогом вклада, поскольку удостоверяет право ее предъявителя на получение указанной в ней суммы с причитающимися процентами.  Неименные сберегательные сертификаты и не подпадают под действие системы страхования вкладов, но все равно популярнее, чем именные. Дело в том, что экономия на отчислениях в фонд страхования вкладов (0,1% от квартального объема средств граждан) позволяет банкам предлагать клиентам большую доходность, чем по вкладам.

Поправки Минфина предполагают перевод всех сертификатов из разряда неименных в именные. Для этого предлагается закрепить в ГК следующие положения: сберегательный (депозитный) сертификат является именной неэмиссионной ценной бумагой, которая выдается в документарной форме с обязательным хранением в определенном кредитной организацией депозитарии. Владельцами сберегательных сертификатов могут являться только физические лица, при этом их предлагается включить в систему страхования вкладов.

Свою инициативу в Минфине объясняют резким ростом объемов вложений граждан в сберегательные сертификаты.

Согласно данным отчетности кредитных организаций, в течение 2012 года объем выпущенных сберегательных сертификатов увеличился на 216,9 млрд рублей, или почти в 20 раз, а их доля в общем годовом приросте средств физических лиц в банковской системе составила 9,1%. За девять месяцев текущего года прирост составил еще 43% (334,7 млрд рублей на 01.10.2013), отмечается в материалах к проекту. По состоянию на 01.04.2013 из 793 банков — участников системы страхования вкладов 21 имеет остатки на балансовом счете № 522 «Выпущенные сберегательные сертификаты».

По мнению ведомства, дальнейшее активное распространение сберегательных (депозитных) сертификатов на предъявителя, которые не подпадают под действия системы страхования вкладов, несет определенные социальные и правовые риски.

«Часть вкладчиков, не обладая достаточной финансовой грамотностью и покупая ценные бумаги на предъявителя, могут предположить, что их вложения застрахованы, — отмечается в проекте. — Однако обоснованное отсутствие страховых выплат по ним, в случае отзыва лицензии у банка, могут привести к непониманию и росту социальной напряженности».

Впрочем, еще в мае Банк России выпустил письмо, в котором рекомендовал кредитным организациям указывать, что неименные сберегательные сертификаты не застрахованы. Согласно рекомендациям ЦБ, эта информация должна быть размещена в доступных для клиентов помещениях банков, в условиях выпуска бумаг и на самих бланках сертификатов.

Более 90% всех выпущенных сберегательных сертификатов приходится на Сбербанк, который активно продвигает этот инструмент с начала прошлого года. На остальные 20 банков приходится менее 10% их совокупного объема. В Сбербанке, который по сути является монополистом на рынке сберегательных сертификатов, инициативе Минфина удивились.

— Мы не понимаем, зачем делать неименные сберегательные сертификаты именными и лишать их той гибкости, которую они дают клиентам сейчас, — прокомментировал на условиях анонимности представитель Сбербанка. — Это не только более высокая доходность, но и удобство использования.

В частности, представитель Сбербанка привел в качестве примера один из способов применения сертификатов — клиенты часто используют, чтобы оставить их после себя родным, поскольку не нужно оформлять это наследство. Кроме того, неименные сберегательные сертификаты используются там, где необходимо передавать (перевозить) большие объемы наличными, например при заключении ипотечных сделок.

По словам собеседника «Известий», перевод неименных сертификатов в именные убьет их как самостоятельный инструмент и превратит в обычный депозит.

Помимо желания подвести сберегательные сертификаты под действие системы страхования вкладов, есть у Минфина и иная мотивация.

«С точки зрения законодательства о противодействии коррупции, противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в правовой конструкции указанных ценных бумаг на предъявителя имеются недостатки, они позволяют идентифицировать только лицо, которому был выдан сертификат, и лицо, предъявляющее его для погашения, но не иных лиц, участвующих в их обороте», — указывается в материалах Минфина.

— Мы поддерживаем предложения Минфина в первую очередь потому, что в текущем году изменилось антиотмывочное законодательство, что сделало обращение сертификатов на предъявителя практически невозможным, — говорит замгендиректора Агентства по страхованию вкладов Андрей Мельников.

Изменения, внесенные федеральным законом от 28 июня 2013 года № 134-ФЗ (поправки в 115-ФЗ), запрещают кредитным организациям не только открывать, но и вести счета (вклады) анонимных владельцев.

— Кроме того, если неименные сберегательные сертификаты будут получать дальнейшее распространение и число банков, эмитирующих их, будет расти, то риски, на которые указывает Минфин, связанные с тем, что эти бумаги не застрахованы, могут реализоваться,  — отмечает Андрей Мельников.