Плюс один

На финансовом рынке ситуация такова: динамика снижения ставок кредитования опережает динамику снижения стоимости пассивов банков. О том, как этот тренд сказывается на развитии бизнеса кредитных организаций, а также о том, как Связь-Банк диверсифицирует свой портфель и почему придерживается консервативных взглядов в нише микрокредитования, «Известиям» рассказал заместитель председателя правления Сергей Волохов.

По прогнозам, объем кредитования в этом году во всех сегментах заметно снизится. Будет ли исключение на рынке услуг в сфере корпоративных кредитов?

Действительно, мы уже наблюдаем такую тенденцию на рынке. С начала 2013 года идет снижение объемов банковского кредитования, причем касается это всех сегментов, в том числе и рынка корпоративных займов. Исключений здесь нет хотя бы потому, что названная тенденция имеет под собой объективные причины. В первую очередь она связана со спадом спроса на кредиты со стороны представителей как крупного, так малого и среднего бизнеса. Как показывает статистика, в I квартале текущего года совокупная прибыль всех предприятий России снизилась на 30% по сравнению с прибылью I квартала прошлого года. При этом далеко не всегда спрос снижается из-за неблагополучного положения компаний. Напротив, сегодня у определенной части бизнеса есть избыток ликвидности, то есть он в состоянии сам профинансировать свое развитие, не занимая у банка. Значительная часть компаний сворачивает свои инвестиционные программы и поэтому не нуждается в кредитовании. Нередко инвестиции прекращаются просто потому, что компания уже реализовала ключевые проекты и теперь может развиваться без дополнительной долговой нагрузки.

Кроме того, на корпоративном кредитовании, как и на всем остальном рынке, сказывается политика регулятора. Требования Центробанка к формированию резервов по ссудам ужесточаются. В результате банки вынуждены повышать свои требования к кредитному качеству заемщиков и их инвестиционным проектам.
Мы видим, что потенциальных клиентов с хорошим кредитным качеством на рынке остается все меньше и меньше. Банкам приходится бороться за них, и одно из средств в этой конкурентной борьбе – все более интересные предложения по стоимости и условиям кредитования.

Насколько вашему банку интересен сегмент выдачи микрокредитов для СМБ?

Для банковской сферы микрокредитование – не самое простое направление. С одной стороны, займы малому и среднему бизнесу дают более высокую доходность. С другой – их кредитование несет в себе принципиально более высокие риски. Но это не значит, что все малые и средние предприниматели – ненадежны и неинтересны банку. Так, например, многие предприятия выполняют сегодня муниципальные заказы, работают с госкомпаниями или имеют устойчивые позиции на своем локальном рынке. То есть у них есть надежный источник для обслуживания и погашения привлекаемых займов.

Наш банк в настоящее время придерживается консервативной политики в кредитовании СМП. Оценивая кредитные риски, мы используем индивидуальный подход для анализа возможностей и перспектив каждого заемщика. Такое подробное изучение сделок позволяет в определенной части минимизировать кредитные риски и, как результат, предложить конкурентоспособные процентные ставки.

А динамика кредитования крупного бизнеса и вовсе не превысит 10%, прогнозируют эксперты. Практика вашего банка говорит об этом же?

Конечно, ни один банк, каким бы благополучным он ни был, не может работать сам по себе, изолированно от рынка. И, надо признаться, мы в полной мере испытываем на себе текущие тенденции рынка, так же как и крупный бизнес, о кредитовании которого мы говорим.

По итогам первой половины 2013 года можно говорить о стагнации кредитного портфеля корпоративных клиентов банка. Как уже сказано, причины тому – более избирательный, требовательный подход банка к потенциальным заемщикам, с одной стороны, и одновременное снижение спроса со стороны качественных клиентов – с другой.
Из кризиса извлекли уроки не только банки, но и многие заемщики. Компании также стали более консервативны в оценке собственных рисков и планов развития. И не исключено, что банкам придется еще долго работать в условиях такого осторожного рынка.

Как в целом изменился ваш клиентский портфель?

Традиционно в корпоративном кредитном портфеле банка самую большую долю занимали кредиты предприятиям телекоммуникационной и энергетической отраслей. В последнее время резкого изменения клиентского портфеля у нас не произошло. Хотя можно отметить расширение числа заемщиков из новых для нас отраслей. В частности, мы добились определенной диверсификации портфеля, начав активно кредитовать строительство, транспорт, химическую промышленность.

В свежем исследовании РА «Эксперт» говорится, что уже до конца 2013 года отдельные крупные банки могут попасть в «ножницы» процентных ставок. Как вы можете это прокомментировать?

Некоторое время назад мы наблюдали резкий рост процентных ставок по депозитам, которые постепенно начинали оказывать давление на прибыльность банков. Сейчас мы видим обратный тренд, причем динамика снижения ставок кредитования опережает динамику снижения стоимости пассивов банков. Полагаю, что эффект ножниц действительно может возникнуть у ряда банков. Надеюсь, что это не будет массовым явлением в банковском секторе. Крупные банки – это, как правило, банки с достаточно консервативной политикой. Большинство ключевых игроков уже скорректировали свой подход к депозитным ставкам на более сдержанный. Все понимают, что становится все сложнее окупить высокодоходные вклады за счет кредитования. Ведь с учетом острой конкуренции за заемщиков кредитные ставки должны оставаться на привлекательно низком уровне. Наш банк никогда не был банком, привлекающим депозиты по высоким ставкам.

Какие новые продукты для корпоративных клиентов вы разрабатываете?

При разработке новых кредитных продуктов мы учли прежде всего высокую волатильность рынка процентных ставок. Поэтому планируем предложить кредиты специально для тех корпоративных заемщиков, которые заинтересованы в оперативном управлении стоимостью своего займа. Это кредиты под так называемые «котировальные» ставки, зависящие либо от внешних индикаторов межбанковского рынка, таких как ставки MosPrime, LIBOR/EURIBOR, либо от стоимости привлеченных банком ресурсов. Этот продукт, как мы рассчитываем, позволит привлечь новых заемщиков прежде всего высокого кредитного качества.