Банки вернулись к неразборчивому кредитованию
Этим летом банки вернулись к мягкой политике кредитования физических лиц. Это выражается в снижении не столько ставок (хотя такая тенденция также присутствует), сколько требований. Хорошие условия привлекают клиентов, что уже нашло свое отражение в официальной статистике. По данным на 1 августа, кредитование выросло на 26,5% и даже обогнало скорость притока вкладов. Конечно, до докризисных показателей, когда портфель банков пух на 50% в год, еще далеко, но все-таки население возвращается к прежней модели заимствований.
- Население и экономика отошли от кризисного шока, к гражданам вернулась уверенность в стабильности доходов. Как следствие вырос спрос на кредиты, а банки, которые уже давно искали, куда разместить ликвидность, сразу на него реагировали, - говорит руководитель отдела рейтингов кредитных институтов «Эксперт РА» Станислав Волков. – На кредитование банки направили часть средств, ранее вложенных в ликвидные, но малодоходные ценные бумаги.
Для того, чтобы привлечь клиентов, банки готовы создавать все условия.
Увеличены суммы займов, сроки кредитования, а количество подтверждающих документов, срок рассмотрения заявки и, что самое главное, стоимость, наоборот, снижаются.
- За последние полтора года срок рассмотрения заявки на потребительский кредит сократился c 2,5 дней до одного. Большинство банков вместо четырех документов просят у проверенных клиентов два - паспорт и справку о доходах. Клиентам с улицы не приходится приносить трудовую книжку. Средняя ставка снизилась примерно на 2%,- рассказывает начальник управления потребительского кредитования ВТБ-24 Иван Лебедев.
Более того, банки не собираются останавливаться на достигнутом. По результатам опроса, проведенного Центробанком, в третьем квартале 2011-го половина кредитных организаций готова смягчить требования к заемщикам физическим лицам. Банкиры уверяют, что улучшить условия им позволяет более продуманный скорринг, но традиционно не раскрывают особенности его проведения. Рецепт проверки заемщиков у каждого свой, и никто не хочет делиться секретом с конкурентами. Проверить это сложно, но определенно существуют продукты, в которых возможность полноценного скорринга отсутствует в принципе. Например, экспресс-кредиты. Решение по ним принимают всего за час, банки не гнушаются клиентов с улицы и одобряют 60% заявок. По классическим потребкредитам этот показатель еще лучше - 70%. Интересный момент: до кризиса банки были более предусмотрительны - займы получали 50-60% обратившихся.
- Чем меньше информации банк получает от заемщика, тем сложнее ему оценить его истинную кредитоспособность. Все это происходит при уменьшении количества предоставляемых документов. В условиях возможной экономической нестабильности это еще больше увеличивает риск дефолта по кредитам сомнительным заемщикам, - говорит директор департамента розничных продаж Юникредит Банка Юлия Мельц.
То есть, банки откровенно рискуют, продолжая смягчать политику кредитования физических лиц. Ведь это может увеличить количество невозвратов, а значит, отразиться на стабильности банковской системы. Масштаб бедствия пока не вырисовывается. По мнению начальника аналитического управления Банка корпоративного финансирования Максима Осадчего, все станет ясно, когда набежит просрочка по уже выданным кредитам. Но, как он отмечает, уже сейчас этот показатель приблизился к 15%, тогда как в самое тяжелое кризисное время составлял 20%.
